Der Selbstbehalt, auch "Selbstbeteiligung", ist ein festgesetzter Geldbetrag, den der Versicherte selbst übernehmen muss, wenn ein Schadensfall eintritt. Das wollen wir hier mal mit einem einfachen Rechenbeispiel erklären.
In unserem Beispiel nehmen wir an, Sie haben eine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen. Eine Reiserücktrittsversicherung ist dazu da, Kosten zu ersetzen, die Ihnen dadurch entstehen, dass Sie eine bereits bezahlte Reise nicht antreten können.
Wir nehmen zudem an, dass der Selbstbehalt der Versicherung 20% der Stornokosten beträgt. Bei den Stornokosten handelt es sich um den Teil der bereits bezahlten Reisekosten, den Sie vom Reiseveranstalter beim Rücktritt von der Reise nicht zurückbekommen.
Rechenbeispiel
Sie buchen eine Pauschalreise im Wert von 1.000 € und schließen eine Reiserücktrittsversicherung ab, die mit Selbstbehalt 23 € kostet, und ohne Selbstbehalt 28 €. Sie entscheiden sich für die günstigere Variante, also die mit Selbstbehalt.
Wegen Krankheit müssen Sie von der Reise zurücktreten. Der Reiseveranstalter gibt Ihnen nur die Hälfte des Reisepreises zurück, also 500 €. Somit betragen die Stornokosten, also die Schadenssumme, für Sie 500 €. Sie haben Ihre Reiserücktrittsversicherung mit Selbstbehalt gebucht, müssen demnach 20% davon selbst tragen, also 100 €. Die restlichen 400 € erstattet Ihnen die Reiserücktrittsversicherung.
Ihr finanzieller Aufwand beläuft sich in unserem Beispiel also auf 123 € (Ihr Selbstbehalt plus die Kosten für die Reiserücktrittsversicherung). Wenn Sie die Variante ohne Selbstbehalt gewählt hätten, hätte Sie der Reiserücktritt insgesamt nur 28 € gekostet, denn dann hätte der Versicherer Ihnen die vollen 500 € erstattet.
Im genannten Beispiel wäre also die Reiserücktrittsversicherung ohne Selbstbehalt für Sie günstiger gewesen im Falle eines Reiserücktritts.
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Ohne Selbstbehalt ist also immer besser?
Nein. Ob man den Selbstbehalt bei der Reiserücktrittsversicherung wählt, ist Ermessenssache und hängt von vielen unterschiedlichen Faktoren ab: Reisepreis, Wahrscheinlichkeit und Zeitpunkt des Reiserücktritts, Kulanz des Reiseveranstalters, etc. Unsere generelle Empfehlung: Wählen Sie eine Reiserücktrittsversicherung ohne Selbstbehalt, dann sind Sie im Schadensfall auf der sicheren Seite.
Zusammengefasst:
Am schlechtesten sind Sie ohne eine Reiserücktrittsversicherung dran, ob mit Selbstbehalt oder ohne. In unserem Beispiel hätte Sie das 500 € gekostet.
Durch den Selbstbehalt kann ein Versicherer seine Versicherung günstiger anbieten. Bei höherpreisigen Versicherungen kann das sinnvoll sein, damit sich mehr Menschen diese Versicherung leisten können.
Bei günstigeren Versicherungs-Arten wie der herkömmlichen Reiserücktrittsversicherung aus unserem Beispiel macht es für die Geldbörse kaum einen Unterschied, ob man die Variante mit oder ohne Selbstbehalt wählt. Der Unterschied macht sich allerdings im Schadensfall sehr deutlich bemerkbar, wie wir in unserem Beispiel gesehen haben.
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